डिजिटल संपत्ति की योजना: भारत और विदेश में रहने वालों के लिए आसान गाइड

फ़ोटो, ईमेल, UPI, डीमैट खाता, म्यूचुअल फ़ंड, क्रिप्टो, OTT सब्सक्रिप्शन, और वह डोमेन नाम जिसे आप एक अधूरे प्रोजेक्ट के लिए हर साल रिन्यू करते आ रहे हैं। हममें से ज़्यादातर लोगों की ज़िंदगी का बड़ा हिस्सा अब ऑनलाइन है, और उसमें से बहुत कम के साथ कोई निर्देश होता है। आपकी डिजिटल ज़िंदगी को भी उतनी ही योजना चाहिए जितनी घर और बचत को, और अक्सर परिवार के लिए यही हिस्सा सुलझाना सबसे मुश्किल होता है।

अच्छी खबर यह है कि इसका पहला ठोस संस्करण एक शाम में बन जाता है। इस गाइड में बताया गया है कि आपकी डिजिटल संपत्ति में क्या आता है, पाँच व्यावहारिक कदम, भारत में कानून और नॉमिनी की असली स्थिति, विदेश में रहने वाले परिवारों के लिए अमेरिका, ब्रिटेन और यूरोप के नियम, और योजना को कहाँ रखें ताकि ज़रूरत के समय मिल सके। यह सामान्य जानकारी है, कानूनी सलाह नहीं।

आपकी डिजिटल संपत्ति में क्या-क्या आता है

हर वह चीज़ जो आपकी है या जिसे आप ऑनलाइन इस्तेमाल करते हैं: ईमेल, क्लाउड फ़ोटो, सोशल मीडिया, डोमेन नाम, ऑनलाइन बैंक, निवेश ऐप, क्रिप्टो, लॉयल्टी पॉइंट, सब्सक्रिप्शन, और वे डिवाइस जो इन्हें खोलते हैं।

इन्हें कुछ समूहों में बाँटना मदद करता है, क्योंकि हर समूह को अलग तरह के निर्देश चाहिए:

• चाबियाँ: आपका फ़ोन, लैपटॉप, पासवर्ड मैनेजर, वह ईमेल पता जिस पर सब कुछ रीसेट होता है, और वह मोबाइल नंबर जिस पर OTP आते हैं। अगर परिवार इन तक पहुँच सके, तो बाकी तक आमतौर पर पहुँचा जा सकता है।
• पैसा: नेट बैंकिंग, UPI ऐप, डीमैट और ट्रेडिंग खाते, म्यूचुअल फ़ंड, ऑनलाइन FD, PPF और NPS खाते, बीमा पॉलिसी, क्रिप्टो वॉलेट, और एयरलाइन माइल्स या रिवॉर्ड पॉइंट जिनकी असली कीमत है।
• यादें: Google Photos या iCloud की फ़ोटो लाइब्रेरी, वीडियो, वॉइस नोट, ब्लॉग, साझा एल्बम, परिवार के WhatsApp ग्रुप।
• पहचान: सोशल मीडिया प्रोफ़ाइल, निजी वेबसाइट, मैसेजिंग खाते जहाँ दोस्त खबर ढूँढेंगे, और DigiLocker जैसी जगहें जहाँ आधार, PAN या बीमा के कागज़ रखे हैं।
• ज़िम्मेदारियाँ: OTT और म्यूज़िक सब्सक्रिप्शन, क्लाउड स्टोरेज प्लान, सॉफ़्टवेयर लाइसेंस, ऑटो-डेबिट और SIP मैंडेट, और कुछ भी जो कार्ड या खाते से पैसे काटता रहता है।

चाबियाँ सबसे ज़रूरी हैं। चालीस खातों की सूची किसी काम की नहीं अगर कोई वह फ़ोन ही न खोल सके जिस पर OTP आते हैं। और याद रखें कि मोबाइल नंबर लंबे समय तक बंद रहने पर ऑपरेटर उसे किसी और को दे सकता है, इसलिए परिवार को बताएँ कि नंबर कुछ समय तक चालू रखना है।

बुनियादी योजना के पाँच कदम

एक शाम में इसका ठोस पहला संस्करण बन जाता है। डिजिटल लेगेसी चेकलिस्ट आपको इन्हीं कदमों से ले जाती है और आपकी प्रगति सहेजती रहती है।

1. अपने ज़रूरी खातों की सूची बनाइए

   चाबियों और पैसे से शुरू करें, फिर यादें और पहचान। हर खाते के लिए सेवा का नाम, उससे जुड़ा ईमेल या मोबाइल नंबर, और मोटे तौर पर उसमें क्या है, लिखें। इस सूची में पासवर्ड न लिखें; यह एक नक्शा है, तिजोरी नहीं। कागज़ात वाले हिस्से के लिए हमारी गाइड परिवार को बताएँ कि ज़रूरी कागज़ कहाँ हैं भी देखें।

2. जहाँ हों, लेगेसी सेटिंग चालू कीजिए, जैसे Google और Apple

   Google का Inactive Account Manager, Apple का Legacy Contact और Facebook का लेगेसी कॉन्टैक्ट, तीनों आपको पहले से तय करने देते हैं कि किसे पहुँच मिले या क्या हटाया जाए। हमारा मृत्यु के बाद खाते वाला टूल बताता है कि हर बड़ी सेवा क्या देती है और सेटिंग कहाँ मिलेगी।

3. बैंक, डीमैट, म्यूचुअल फ़ंड और बीमा में नॉमिनी जाँचिए

   भारत में यह सबसे अहम और सबसे ज़्यादा भूला जाने वाला कदम है। हर बैंक खाते, FD, डीमैट खाते, म्यूचुअल फ़ंड फ़ोलियो, PPF, NPS और बीमा पॉलिसी में देखें कि नॉमिनी जुड़ा है और सही व्यक्ति है। शादी, तलाक़ या किसी अपने की मृत्यु के बाद इसे ज़रूर बदलें। हाल के बदलावों के बाद बैंक खातों में एक से ज़्यादा नॉमिनी जोड़ने की सुविधा भी आई है; अपने बैंक से पुष्टि करें।

4. इमरजेंसी एक्सेस वाला पासवर्ड मैनेजर इस्तेमाल कीजिए

   ज़्यादातर अच्छे पासवर्ड मैनेजर आपको एक इमरजेंसी कॉन्टैक्ट चुनने देते हैं, जो पहुँच का अनुरोध कर सकता है, और एक प्रतीक्षा अवधि होती है जिसमें आप मना कर सकते हैं। यह डायरी में पासवर्ड लिखने से कहीं ज़्यादा सुरक्षित है, और पासवर्ड बदलने पर अपने-आप अपडेट हो जाता है। UPI पिन और ATM पिन किसी को न बताएँ, न कहीं लिखें; परिवार को उनकी ज़रूरत नहीं पड़ती, बैंक कानूनी प्रक्रिया से पैसा देता है।

5. अपनी इच्छाएँ लिखिए, और बताइए कि यह कौन संभालेगा

   हर ज़रूरी खाते के लिए लिखें कि आप क्या चाहते हैं। शॉपिंग खाते बंद करें। Facebook प्रोफ़ाइल को मेमोरियलाइज़ करें। Google Photos की पूरी लाइब्रेरी डाउनलोड करके बहन के साथ साझा करें। क्लाइंट्स को बताने के बाद बिज़नेस ईमेल बंद करें। फिर उस व्यक्ति को चुनें जो यह काम करेगा, आमतौर पर आपकी वसीयत का निष्पादक (एग्ज़िक्यूटर), या कोई ऐसा व्यक्ति जो तकनीक में सहज हो, और उसे बता दें कि यह ज़िम्मेदारी उसकी है और योजना कहाँ रखी है। निष्पादक कैसे चुनें गाइड में बताया गया है कि यह बात कैसे करें।

भारत में कानून क्या कहता है

भारत में अभी ऐसा कोई अलग कानून नहीं है जो बताए कि मृत्यु के बाद आपके ईमेल, सोशल मीडिया या क्लाउड खातों तक परिवार को कैसे पहुँच मिलेगी। व्यवहार में कुछ चीज़ें मिलकर तय करती हैं कि क्या होगा। यह सामान्य जानकारी है; अपने राज्य, धर्म से जुड़े पर्सनल लॉ और स्थिति के हिसाब से स्थानीय नियम ज़रूर जाँचें।

वसीयत

आप वसीयत में अपनी डिजिटल संपत्तियों का ज़िक्र कर सकते हैं: कौन-सा खाता किसे जाए, कौन-सी फ़ाइलें किसे मिलें, और कौन इन्हें संभाले। आमतौर पर वसीयत लिखित हो, उस पर आपके दस्तख़त हों और दो गवाह हों; रजिस्ट्रेशन ज़रूरी नहीं, पर इससे बाद में विवाद कम होते हैं। मुस्लिम पर्सनल लॉ के तहत वसीयत के नियम अलग हैं। कुछ स्थितियों में वसीयत को अदालत से प्रोबेट कराना पड़ सकता है, और तब वह कई लोगों के सामने आती है, इसलिए उसमें पासवर्ड कभी न लिखें।

नॉमिनी और कानूनी वारिस

बैंक, डीमैट और म्यूचुअल फ़ंड में नॉमिनी होने से परिवार को पैसा बिना लंबी कानूनी प्रक्रिया के मिल जाता है। पर कई मामलों में नॉमिनी उस पैसे को कानूनी वारिसों की ओर से संभालता है, और अंतिम हक़ वसीयत या उत्तराधिकार कानून से तय होता है। बीमा जैसे कुछ मामलों में नियम अलग हैं। जहाँ नॉमिनी न हो, वहाँ परिवार को अक्सर कानूनी वारिस प्रमाणपत्र (लीगल हेयर सर्टिफ़िकेट) या उत्तराधिकार प्रमाणपत्र (सक्सेशन सर्टिफ़िकेट) लाना पड़ता है, जिसमें महीनों लग सकते हैं।

डेटा संरक्षण कानून

डिजिटल पर्सनल डेटा प्रोटेक्शन (DPDP) एक्ट, 2023 आपको यह अधिकार देता है कि आप किसी व्यक्ति को नॉमिनेट करें, जो आपकी मृत्यु या अक्षमता की स्थिति में आपके डेटा से जुड़े अधिकारों का इस्तेमाल कर सके। इसके नियम चरणों में लागू हो रहे हैं, इसलिए हर कंपनी में यह सुविधा कब और किस रूप में आएगी, यह अभी साफ़ नहीं है। तब तक प्लेटफ़ॉर्म की अपनी सेटिंग और आपके लिखे निर्देश ही सबसे भरोसेमंद रास्ता हैं।

विदेश में रहने वाले परिवारों के लिए: अमेरिका, ब्रिटेन और यूरोप

अगर आप या आपके बच्चे विदेश में रहते हैं, या वहाँ आपके बैंक और खाते हैं, तो वहाँ के नियम भी मायने रखते हैं।

प्लेटफ़ॉर्म टूल कहाँ मदद करते हैं, और कहाँ रुक जाते हैं

प्लेटफ़ॉर्म की लेगेसी सेटिंग आज ही चालू करने लायक हैं। ये मुफ़्त हैं, कुछ मिनट लेती हैं, और परिवार का काम बहुत आसान कर देती हैं।

• Google Inactive Account Manager आपकी चुनी निष्क्रियता अवधि के बाद अधिकतम दस लोगों को सूचना देता है, और उनके साथ चुना हुआ Google डेटा साझा कर सकता है या खाता हटा सकता है।
• Apple Legacy Contact आपके चुने लोगों को एक एक्सेस की देता है, जिसके साथ मृत्यु प्रमाणपत्र देकर वे आपका iCloud डेटा माँग सकते हैं। कीचेन के पासवर्ड और खरीदा हुआ मीडिया इसमें शामिल नहीं होता।
• Facebook लेगेसी कॉन्टैक्ट मेमोरियलाइज़ की गई प्रोफ़ाइल की देखभाल कर सकता है, पर आपके मैसेज नहीं पढ़ सकता।
• WhatsApp में ऐसी कोई लेगेसी सेटिंग नहीं है। चैट बैकअप Google Drive या iCloud में जाता है, इसलिए वह इन्हीं खातों की योजना पर निर्भर है।

इनमें से कोई भी अपनी दीवारों से बाहर नहीं जाता। Google सिर्फ़ Google डेटा साझा करता है, Apple सिर्फ़ Apple का। कोई भी आपकी बेटी तक एक निजी पत्र नहीं पहुँचाएगा, या निष्पादक को यह नहीं बताएगा कि होम लोन किस बैंक में है और LIC पॉलिसी के कागज़ कहाँ रखे हैं। निजी पत्रों के लिए उसके लिए बनी चीज़ चाहिए, जैसे संदेशों के लिए डेड मैन स्विच, जो पत्रों को तब तक सीलबंद रखता है जब तक आप चेक-इन करते रहते हैं।

योजना कहाँ रखें

ऐसी जगह जो अभी निजी हो और बाद में मिल सके। इससे कुछ आम जगहें बाहर हो जाती हैं: वसीयत अदालत में खुल सकती है, फ़ोन का नोट फ़ोन के साथ ही लॉक रहता है, और अलमारी या लॉकर वही खोलता है जिसके पास चाबी हो, या जो घर सबसे पहले साफ़ करे। बैंक लॉकर में रखी योजना तक भी नॉमिनी या कानूनी वारिस को कागज़ी कार्रवाई के बाद ही पहुँच मिलती है।

अच्छे विकल्प हैं: आपके वकील या निष्पादक के पास रखा एक सीलबंद लिफ़ाफ़ा, पासवर्ड मैनेजर की इमरजेंसी एक्सेस सुविधा, या Sealkept में एक सीलबंद नोट, जो तभी पहुँचाया जाता है जब आप चेक-इन करना बंद कर दें और आपके चुने सत्यापनकर्ता और ग्रेस पीरियड पूरे हो जाएँ। नोट सर्वर पर एन्क्रिप्ट करके रखे जाते हैं (एन्क्रिप्शन ऐट रेस्ट, एंड-टू-एंड नहीं) और सिर्फ़ आपके नियमों से पहुँचाए जाते हैं; हमारा ट्रस्ट पेज बताता है कि यह ठीक-ठीक कैसे काम करता है। अगर आप व्यावहारिक योजना और उसके साथ जाने वाले पत्रों, दोनों के लिए एक जगह चाहते हैं, तो Sealkept इसी के लिए बना है। पत्र लिखने में मदद चाहिए तो अलविदा पत्र वाली गाइड देखें।

आप जो भी चुनें, अपने निष्पादक को बता दें कि योजना कहाँ है। और जब किसी अपने के जाने का समय आए, तो किसी की मृत्यु के बाद की चेकलिस्ट दूसरी तरफ़ से पहले तीस दिनों को समझाती है।

इस सीरीज़ की गाइड